Много хора се стремят към изграждането на богатство, но често това изглежда като непосилна задача. За да постигнете успех с тази цел, са необходими време, усилия и дисциплина. Не се подлъгвайте от схеми за бързо забогатяване и прекалено добри възможности, които могат да ви изпратят по опасен път. Бъдете наясно, че само с упорита работа и постоянство ще постигнете истински успех в тази област.
Добрата новина е, че има принципи и стратегии, които могат да помогнат на всеки да изгради и запази богатството си в дългосрочен план. И колкото по-рано започнете да ги прилагате на практика, толкова по-добри са шансовете ви за успех.
По-долу сме изброили няколко ключови принципа за постигане на финансово благосъстояние, включително определяне на цели и съставяне на план, инвестиране в образование и развитие на умения, управление на дълга, спестяване и инвестиране, защита на активите, разбиране на данъците и изграждане на силна кредитна история. В тази статия ще разгледаме в детайли всеки от тези принципи и как те могат да ви помогнат да постигнете финансовите си цели.
КЛЮЧОВИ ИЗВОДИ
- Изграждането на богатство във времето е въпрос на следване на три основни стъпки и придържане към тях.
- Първата стъпка е да спечелите достатъчно пари, за да покриете основните си нужди, като оставите малко за спестяване.
- Втората стъпка е да управлявате разходите си, така че да можете да увеличите спестяванията си.
- Третата стъпка е да инвестирате парите си в различни активи, така че да бъдат правилно диверсифицирани за дългосрочен план.
1. Печелете пари
За да започнете да спестявате, трябва първо да генерирате приходи. Това може да изглежда просто, но е от съществено значение за тези, които само започват. Вероятно сте видяли диаграми, които показват как малка сума пари, редовно спестявана и оставена да се натрупва с течение на времето, може да се увеличи значително. Но тези диаграми не отговарят на въпроса: как да си осигурите първоначалния приход, за да спестявате?
Съществуват два основни начина за генериране на приходи: чрез активен доход или пасивен доход. Активният доход произтича от работата, с която се осигурявате със средства за живот, докато пасивният доход се получава от инвестиции. Възможно е да нямате пасивен доход, докато не натрупате достатъчно пари, за да започнете да инвестирате.
Ако сте на път да започнете кариера или обмисляте промяна в кариерата, тези въпроси може да ви помогнат да решите какво искате да правите – и откъде ще идват вашите спечелени доходи:
- Какво ви харесва? Ще се представите по-добре, ще изградите по-дълготрайна кариера и ще имате по-голяма вероятност да успеете финансово, като правите нещо, което ви харесва и намирате за значимо. Всъщност едно проучване установи, че повече от девет от всеки 10 работници са казали, че биха заменили процент от доходите си през целия живот за по-голям смисъл в работата.1
- В какво си добър? Вижте какво правите добре и как можете да използвате тези таланти, за да си изкарвате прехраната.
- Какво ще плати добре? Погледнете кариерите, като използвате това, което ви харесва и се справяте добре, което ще отговори на вашите финансови очаквания. Един добър източник на информация за заплатите, както и за перспективите за растеж в различни области, е годишният Наръчник за перспективите на професията, публикуван от Бюрото по трудова статистика на САЩ .2
- Как стигаш до там? Научете за изискванията за образование, обучение и опит, необходими за преследване на избраните от вас възможности за кариера. Наръчникът за професионални перспективи също има информация за това.
Вземането под внимание на тези съображения може да ви помогне да поемете по правилния път.
Един добър начин да максимизирате потенциала си за печалба е да вложите в образованието и уменията си. Придобиването на висши академични степени, сертификати и обучителни програми, специфични за индустрията, може да помогне за развитието на вашия човешки капитал.
2. Поставете си цели и разработете план
Какво планирате да направите със своето богатство? Искате ли да го използвате за финансиране на пенсионирането си, може би дори ранно пенсиониране? Желаете ли да помагате на децата си да ходят в колеж? Имате ли намерение да закупите втори дом? Или може би искате да дарите своето богатство за благотворителност? Поставянето на ясни цели е важна първа стъпка към изграждането на богатство. Когато имате ясна представа за това, което искате да постигнете, можете да създадете план, който ще ви помогне да достигнете до тях.
Започнете с това да определите вашите финансови цели, като например да започнете да спестявате за пенсия, да закупите жилище или да изплатите дълговете си. Бъдете конкретни относно колко пари ви трябват, за да постигнете всяка цел, и кога се надявате да я постигнете.
След като сте си поставили целите, трябва да изготвите план за тяхното постигане. Това може да включва създаване на бюджет, който ще ви помогне да спестите повече пари, увеличаване на доходите си чрез образование или кариерно развитие или инвестиране в активи, които ще се повишават в стойност с времето. Вашият план трябва да бъде реалистичен, гъвкав и фокусиран в дългосрочен план. Редовно преглеждайте напредъка си и правете корекции, ако е необходимо, за да сте в крак с целите си.
3. Спестете пари
Ако разходвате всичките си пари, вие няма да постигнете богатство, дори ако спечелите лесно. Освен това, ако нямате достатъчно спестени пари за плащане на текущите си задължения като сметки, наем или ипотека, както и за спешни ситуации, трябва да придадете приоритет на спестяването преди всичко друго. Много експерти препоръчват да имате спестени средства за няколко месеца (например три до шест) за такива ситуации.
За да отделите повече пари за изграждане на богатство, помислете за следните ходове:
- Проследявайте разходите си поне за месец. Може да искате да използвате финансов софтуерен пакет, който да ви помогне да направите това, но малък тефтер с джобен формат също може да е достатъчен. Записвайте всеки свой разход, независимо колко малък е; много хора са изненадани да видят къде отиват всичките им пари.
- Намерете мазнината и я отрежете. Разбийте разходите си на нужди и желания. Храна, подслон и облекло са очевидни нужди. Добавете премии за здравно осигуряване към този списък, заедно с автомобилна застраховка, ако притежавате кола, и застраховка живот, ако други хора зависят от вашия доход. Много други разходи ще бъдат просто желания.
- Поставете цел за спестяване. След като имате разумна представа колко пари можете да заделяте всеки месец, опитайте се да се придържате към нея. Това не означава, че трябва да живеете като скъперник или да сте пестеливи през цялото време. Ако постигате целите си за спестяване, не се колебайте да се награждавате и да харчите (подходяща сума) от време на време. Ще се почувствате по-добре и ще бъдете мотивирани да останете в курса.
- Поставете запазването на автоматично. Един лесен начин да спестявате определена сума всеки месец е да уговорите с вашия работодател или банка автоматично прехвърляне на определена част от всяка заплата в отделна спестовна или инвестиционна сметка. По същия начин можете да спестите за пенсиониране, като автоматично изтеглите пари от заплатата си и ги поставите в 401(k) или подобен план на вашия работодател. Финансовите плановици обикновено съветват да правите вноски поне толкова, че да получите пълната вноска на вашия работодател .
- Намерете високодоходни спестявания. Увеличете максимално изплащането на вашите спестявания, като пазарувате за спестовни сметки, които имат най-високи лихви и най-ниски такси. Депозитните сертификати (CD) могат да бъдат добра опция за спестяване, ако можете да си позволите да заключите тези пари за няколко месеца или години.
Трябва да имате предвид, че можете да намалите само до определена степен разходите си. Ако вече сте намалили разходите си до минимум, трябва да потърсите начини да увеличите доходите си. Един от най-ефективните начини да се уверите, че спестявате достатъчно, е да съставите бюджет за разходи. Ограничете излишните и ненужни разходи и вместо това вложете тези пари в банка.
4. Инвестирайте
След като успеете да заделите малко пари, следващата стъпка е да ги инвестирате, така че да растат. Парите, вложени в спестявания, са важни, но лихвените проценти , кредитирани по депозитни сметки, обикновено са много ниски и вашите пари рискуват да загубят покупателна способност с течение на времето поради инфлацията .
Една от най-важните концепции за начинаещи инвеститори (или всеки инвеститор, за това става въпрос) е диверсификацията. Просто казано, целта ви трябва да бъде да разпределите парите си между различни видове инвестиции. Това е така, защото различните инвестиции се представят по различен начин в различни периоди от време. Например, ако фондовият пазар се движи надолу, облигациите може да предоставят добри доходности. Или ако акция A има намаление в цената си, акция B може да има повишение.
Взаимните фондове осигуряват известна вградена диверсификация, тъй като инвестират в много различни ценни книжа. И ще постигнете по-голяма диверсификация, ако инвестирате както във фонд за акции, така и във фонд за облигации (или няколко фонда за акции и няколко фонда за облигации), например, вместо само в единия или другия.
Както общо правило, по-младите хора имат възможност да поемат по-големи рискове, тъй като разполагат с повече години, за да възстановят всякакви загуби.
Видове инвестиции
Инвестициите имат различен степен на риск и потенциален доход. Общо казано, по-безопасните инвестиции имат по-нисък потенциален доход, докато по-рисковите имат по-висок потенциален доход и обратно.
Ако все още не сте запознати с различните видове инвестиции, е препоръчително да отделите малко време, за да се запознаете с тях. Въпреки наличието на разнообразни екзотични инвестиции, повечето хора ще предпочетят да започнат с основните: акции, облигации и взаимни фондове.
- Акциите са дялове от собствеността в корпорация. Когато купувате акции, вие притежавате малка част от тази компания и ще се възползвате от всяко покачване на цената на нейните акции , както и от всички дивиденти , които тя изплаща. Акциите обикновено се разглеждат като по-рискови от облигациите, но акциите също могат да варират значително в риска от една корпорация до друга.
- Облигациите са като IOU от компания или правителство. Когато купувате облигация, емитентът обещава да ви върне парите с лихва след определен период. Като много общо правило облигациите се считат за по-малко рискови от акциите, но с по-малък потенциал нагоре. В същото време някои облигации са по-рискови от други; агенциите за рейтинг на облигации им присвояват буквени оценки, за да отразят това.
- Взаимните фондове са пулове от ценни книжа – често акции, облигации или комбинация от двете. Когато купувате акции на взаимен фонд, вие получавате част от целия фонд. Взаимните фондове също се различават по отношение на риска в зависимост от това в какво инвестират.
- Освен това борсово търгуваните фондове (ETF) са като взаимни фондове, тъй като всяка акция притежава цял портфейл от ценни книжа, но ETF се котират на борси и търгуват като акции. Има ETF, които проследяват основни борсови индекси като S&P 500, определени индустриални сектори или класове активи като облигации и недвижими имоти.
Преди да започнете да инвестирате, важно е да се уверите, че разполагате с достатъчно спестявания и резервна сума, която да използвате за покриване на всякакви неочаквани финансови ситуации.
5. Защитете вашите активи
Работихте усилено, за да придобиете своите пари и увеличите своето богатство. Най-лошото нещо, което може да се случи, е да го загубите всичко поради неочаквана трагедия или неизвестно събитие. Пожар може да унищожи вашата къща, автомобилна катастрофа може да причини щети и медицински разходи, а преждевременната смърт може да доведе до загуба на бъдещи приходи.
Застраховката е от съществено значение за изграждането на вашето богатство, тъй като осигурява защита от различни рискове. Ако става въпрос за пожар, домашната застраховка ще ви помогне да възстановите дома и вещите си. Автомобилната застраховка ще ви предостави финансова помощ в случай на пътен инцидент, а застраховката живот ще осигури обезщетение на вашите бенефициенти в случай на преждевременна смърт. Дългосрочната застраховка за инвалидност представлява друг вид полица, която ще ви защити финансово, ако сте пострадали, болни или не можете да работите по някаква причина. Дори младите и здравите хора трябва да обмислят застрахователни продукти, тъй като те стават по-скъпи със стареенето. Това означава, че дори ако сте на 25 години и не сте семейни, закупуването на застраховка живот по-рано може да бъде по-изгодно, отколкото когато сте на 35 години с партньор, деца и ипотека.
6. Намалете до минимум въздействието на данъците
Данъците често са пречка за постигането на финансово благосъстояние и често се пренебрегват. Ние всички плащаме данък върху дохода и данък върху продажбите, но трябва да имаме предвид, че данъци могат да се прилагат и върху нашите инвестиции и активи. Затова е от съществено значение да разберете своите данъчни задължения и да разработите стратегии за намаляване на тяхното въздействие.
Един прост начин да намалите данъчното си задължение е да инвестирате в сметки с данъчни облекчения. Тези сметки, като 529 колежански спестовни планове, индивидуални пенсионни сметки (IRA) и 401(k) планове, предлагат данъчни привилегии, които могат да ви помогнат да спестите повече пари и да намалите данъчното си задължение. Например вноските в традиционната IRA или 401(k) се изваждат от данъка, което означава, че можете да намалите вашата данъчно облагаема доход и да спестите пари от данъци през годината, в която правите вноската. Освен това, те отлагат данъците, което означава, че когато се пенсионирате и е по-вероятно да бъдете в по-ниска данъчна ставка, ще платите по-малко данъци. Печалбите от инвестициите в Roth IRA или Roth 401(k) са освободени от данъци, което означава, че можете да нараствате и да изтегляте пари от сметката си на Roth, без да плащате данъци върху дохода или печалбата.
Друга стратегия за минимизиране на данъците е да имате предвид времето и местоположението на вашите инвестиции. Като държите инвестиции за повече от една година, можете да се възползвате от по-ниската дългосрочна данъчна ставка върху капиталовите печалби , която обикновено е по-ниска от краткосрочните ставки на данъка върху капиталовите печалби и данъка върху доходите. Трябва също така да имате предвид къде се държат определени активи. Като се има предвид възможността за избор, генериращ доход актив, като изплащаща дивиденти акция или корпоративна облигация, трябва да бъде поставен в данъчно облекчена сметка като Roth IRA, където тези плащания няма да предизвикат облагаеми събития . Запас за растеж, който ще генерира само капиталови печалби (а не доход), може вместо това да бъде по-добре разположен в облагаема сметка.
Работата с квалифициран данъчен специалист, като например счетоводител или дипломиран експерт-счетоводител (CPA), може да ви помогне да останете информирани за тези промени и да разработите данъчна стратегия, която е подходяща за вашето конкретно финансово състояние. Чрез разбиране на въздействието на данъците и разработване на стратегии за намаляване на техния влияние, можете да изградите богатство по-ефективно и да запазите повече от трудно спечелените си пари на дългосрочна основа.
7. Управлявайте дълга и изграждайте своя кредит
Докато изграждате богатство, ще откриете, че е полезно да вземете заем, за да финансирате различни покупки или инвестиции. Можете да използвате кредитната карта, за да плащате за неща и да спечелите точки или награди. Можете да кандидатствате за ипотека за покупка на дом или втори дом, за заем за подобрения на дома или за кредит за автомобил, за да закупите кола. Възможно е да желаете да вземете личен заем, за да помогнете за стартиране на бизнес или да инвестирате в някого друг.
Въпреки това е важно да управлявате дълга си внимателно – поемането на твърде много дълг може да попречи на напредъка ви към целите ви за изграждане на богатство. За да управлявате дълга, имайте предвид съотношението дълг към доход (DTI) и се уверете, че плащанията по дълга ви са управляеми в рамките на вашия бюджет. Трябва също да се стремите да изплатите дългове с висока лихва, като дълг по кредитна карта, възможно най-бързо, за да избегнете плащането на прекомерни лихви . Внимавайте с продукти с променлив или регулируем лихвен процент като ипотеки с регулируем лихвен процент (ARM) или такива с балонни плащания , тъй като промените в икономиката или личните ви обстоятелства могат бързо да доведат до това, че тези дългове ще станат неуправляеми.
Наистина, ако изпаднете в дългове, кредитният ви рейтинг може да бъде отрицателно повлиян, а ако не изпълните дълговете си, може да се изправите пред личен фалит .
Поддържане на добър кредитен рейтинг
Изграждането и поддържането на добър кредитен рейтинг е важна част от нарастването и запазването на вашето богатство в дългосрочен план. Ще се насладите на по-нисък лихвен процент и по-добри условия по заемите си, ако имате стабилна кредитна история и висок кредитен рейтинг, което може да ви спести хиляди долари от лихви с течение на времето.
Ето няколко ключови стъпки, които можете да предприемете, за да поддържате добър кредитен рейтинг :
- Плащайте сметките си навреме. Един от най-важните фактори, които оказват влияние върху кредитния ви рейтинг, е историята на плащанията ви. За да поддържате добър кредитен рейтинг, трябва да се уверите, че плащате сметките си навреме, всеки път. Закъснелите плащания, дори ако са закъснели само с няколко дни, могат да имат значително отрицателно въздействие върху кредитния ви рейтинг.
- Поддържайте ниско усвояване на кредита си. Използването на вашия кредит или сумата на кредита, която използвате в сравнение със сумата, която имате на разположение, е друг важен фактор, който влияе върху кредитния ви рейтинг. За да поддържате добър кредитен рейтинг, трябва да се стремите да поддържате използването на кредита си под 30% от наличния кредит.
- Наблюдавайте кредитния си отчет. Добра идея е редовно да проверявате кредитния си отчет, за да сте сигурни, че цялата информация е точна и актуална. Днес има няколко услуги, които ще ви предоставят кредитен отчет безплатно. Грешките във вашия кредитен отчет могат да повлияят негативно на кредитния ви рейтинг, така че е важно да оспорите всички открити неточности.
- Избягвайте отварянето на твърде много нови сметки. Всеки път, когато кандидатствате за кредит, това може да има малко отрицателно въздействие върху кредитния ви рейтинг. За да поддържате добър кредитен рейтинг, трябва да избягвате отварянето на твърде много нови акаунти за кратък период от време. Обърнете внимание обаче, че ако не използвате кредитни карти или нямате достатъчно отворени кредитни линии, може да станете жертва на липсата на достатъчна кредитна история. Така че отворете кредитни карти и вземете заеми, но не прекалявайте.
Като следвате тези стъпки и практикувате добри кредитни навици, можете да поддържате добър кредитен рейтинг и да увеличите максимално възможността си за вземане на заеми в дългосрочен план.
Трябва ли да изплатя дълг или да инвестирам?
Ако имате дълг с висока лихва, като например много такси по кредитна карта, е разумно да го погасите преди да започнете да инвестирате. Обикновено малките инвестиции не се отплащат толкова, колкото таксите по кредитните карти. След като сте изплатили дълга си, насочете тези допълнителни пари към спестявания и инвестиции. Също така, опитайте се да изплащате целия баланс на кредитната си карта всеки месец, когато е възможно, за да избегнете плащането на бъдещи лихви.
Колко пари са ми необходими, за да купя взаимен фонд?
Компаниите за взаимни фондове имат различни изисквания за минимална първоначална инвестиция , за да започнат, като често започват от около $500. След това обикновено можете да инвестирате по-малко. Някои взаимни фондове ще се откажат от първоначалните си минимуми, ако се ангажирате да инвестирате редовна сума всеки месец. Можете също така да закупите акции на взаимен фонд и борсово търгуван фонд (ETF) чрез брокерска фирма , някои от които не таксуват нищо за откриване на сметка.
Какво е борсово търгуван фонд (ETF)?
ETF-овете са инвестиционни фондове, които се търгуват на борсата и са подобни на взаимните фондове. Една от ключовите разлики е, че акциите на ETF-овете се търгуват на фондовите борси, вместо да се купуват и продават през определена компания за фондове. Те обикновено имат по-ниски такси и могат да бъдат закупени заедно с акции и облигации чрез брокерска фирма.
Долния ред
Въпреки че се предлагат съблазнителни схеми за бързо обогатяване, доказаният начин за изграждане на богатство е чрез редовно спестяване и инвестиране, като се допуска парите да растат с течение на времето. Едно добро начало е да започнете с по-малки суми. Важното е да започнете възможно най-рано. Заработвайте пари, след това спестявайте и ги инвестирайте разумно. Застраховайте активите си и намалете данъчното си изложение.
Не забравяйте, че изграждането на богатство е процес, а не цел. Насладете се на постиженията си по пътя и не се давайте настрани от препятствия или трудности. С търпение, дисциплина и ясна представа за целите си, можете да постигнете финансов успех и да създадете богатство в дългосрочен план.